Hari ini, beberapa sistem pembayaran beroperasi di negara kita. Walau bagaimanapun, sistem Bank Pusat Persekutuan Rusia hari ini memainkan peranan yang paling penting dan juga penting dalam keseluruhan sistem perbankan. Ia membentuk asas institusi bagi keseluruhan sistem pembayaran negara Rusia.
Konsep
Sistem Pembayaran Bank of Russia (PSBR) ialah sistem organisasi dan teknologi yang kompleks. Ia melaksanakan beberapa tugas yang bertujuan untuk mencapai matlamat Bank of Russia mengikut perundangan negara. Menurut peraturan mengenai sistem pembayaran Bank Rusia, ia harus difahami sebagai peraturan yang sama, hubungan kontrak, metodologi yang membolehkan semua peserta menjalankan transaksi antara satu sama lain mengikut skim yang ditetapkan oleh undang-undang.
Ia menyediakan pelbagai perkhidmatan kepada institusi kredit dan pihak berkuasa awam. RPBR mempunyai risiko terendah dalam RPRP negara. Bank Pusat Persekutuan Rusia bertindak sebagai elemen penstabilan utama bagi keseluruhan infrastruktur. Baru-baru ini, tahun pembangunan PBR dicirikan oleh pengembangan rangkaian perkhidmatan pengurusan kecairan melaluiinteraksi dengan pasaran teratur.
Asas undang-undang untuk mengawal selia sistem termasuk:
- Kod Sivil Persekutuan Rusia;
- FZ "On the Central Bank";
- FZ "Mengenai bank dan aktiviti perbankan";
- peraturan untuk bank;
- perjanjian perbankan pada akaun koresponden.
Sistem pembayaran Bank Pusat Persekutuan Rusia adalah elemen utama di mana dasar monetari dijalankan di negara ini. Transaksi yang penting dari segi bilangan dan volum pembayaran melaluinya.
Keadaan semasa
Komponen utama dan penting dalam sistem pembayaran negara Persekutuan Rusia ialah sistem pembayaran Bank Pusat. Dialah yang bertindak sebagai saluran pusat bagi pelaksanaan dasar fiskal negara.
Kesahihan kesimpulan sedemikian disahkan oleh data berikut. Sebagai contoh, pada 2018, organisasi kredit-pengendali memindahkan 513,173.2 bilion rubel. Pada masa yang sama, dalam rangka RRP - kira-kira 1,340,034.2 bilion rubel. Oleh itu, boleh dikatakan bahawa, dalam sistemnya, Bank of Russia memindahkan dana, yang jumlahnya adalah 2.5 kali lebih tinggi daripada jumlah yang dipindahkan melalui institusi kredit yang merupakan pengendali pasaran.
FZ No. 86-FZ "On the Central Bank of Russia" menetapkan bahawa, bersama-sama dengan matlamat Bank Pusat Persekutuan Rusia seperti kestabilan ruble, matlamat utama adalah berfungsi secara berterusan keseluruhan sistem secara keseluruhan. Pada masa yang sama, sistem pembayaran yang jelas dan sentiasa berfungsi mengekalkan kestabilan ruble, menggunakannya sebagai alat pembayaran, dan juga membantu mengukuhkan kredit dan kewangan. Industri Rusia melalui urus niaga dan penyelesaian antara bank.
Matlamat Bank Pusat Persekutuan Rusia, fungsi dan keupayaannya menentukan sistem itu sendiri sebagai salah satu pilihan utama untuk melaksanakan dasar kewangan Rusia, dan memastikan peranan utamanya. Jumlah yang besar dan bahagian pembayaran semasa di Rusia melalui FSBR. Sebab yang dinyatakan mentakrifkannya sebagai penting secara sistemik di Rusia.
Bank Pusat Persekutuan Rusia mengawal selia, mengawal sistem pembayarannya, dan juga menunaikan kewajipannya kepada peserta lain.
Bank Pusat Persekutuan Rusia sedang mengambil langkah untuk membangunkan sistemnya sendiri dari segi meningkatkan produktivitinya dan memastikan operasi berterusan. Pembangunan sedemikian bertujuan untuk meningkatkan kecekapannya dengan mengurangkan kos, meningkatkan kualiti perkhidmatan yang disediakan, meningkatkan produktiviti kedua-dua pembayaran dan permintaan serta tindakan kawalan, serta mengurangkan risiko kewangan, risiko insolvensi, risiko operasi, bahaya sistemik dan perundangan.
Fungsi sistem itu sendiri dikawal oleh peraturan "Mengenai sistem pembayaran Bank Rusia", yang mentakrifkan aspek utama kepentingan bank, peraturan untuk penggantungan, prosedur untuk memperkenalkan penjelasan dan penempatan.
Sistem pembayaran Bank Pusat Persekutuan Rusia mempunyai sistem dan mekanisme penyelesaian yang berbeza dalam skop wilayah dan saiz pembayaran yang dibuat, peraturan dan prosedur, komposisi peserta dan dokumen penyelesaian, kelajuan pembayaran dan teknologi yang digunakan.
Tugassistem
Antara tugas utama yang dihadapi oleh sistem pembayaran ialah:
- kebolehpercayaan, kecekapan dan keselamatan operasi;
- kebolehpercayaan dan kekuatan, yang sepatutnya menjamin ketiadaan gangguan dalam kerja;
- kecekapan untuk output aliran kerja;
- keadilan dalam pendekatan.
Jadual di bawah meringkaskan data RPBR 2018.
| Sistem | Bilangan pemindahan, mln. | Struktur, % | Jumlah pemindahan, bilion rubel | Struktur, % |
| Seluruh sistem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Teknologi pos dan telegraf | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Fungsi
Fungsi utama sistem boleh dipanggil penyediaan dinamik dankestabilan pusing ganti. Dengan adanya sistem yang berkesan, adalah mungkin untuk mempunyai kawalan yang baik terhadap bidang kewangan, membantu institusi kredit mengekalkan kecairan mereka secara aktif, sekali gus mengurangkan keperluan untuk lebihan rizab yang besar.
Sistem pembayaran menjamin:
- Dana dikreditkan ke dana pelanggan pada hari penerimaan. Di sesetengah wilayah, pendebitan dan pengkreditan dana ini dijalankan dalam mod yang hampir dengan masa nyata, dengan kemungkinan penggunaan segera.
- Keupayaan untuk mengurus kesolvenan dengan menyediakan pinjaman harian bercagar kepada institusi kewangan.
- Pelaksanaan langkah dasar kewangan dengan menyediakan perkhidmatan kredit, deposit, tunai dan operasi lain.
- Penempatan dalam pasaran kewangan.
Berkenaan dengan keselamatan maklumat dalam sistem, perkara berikut disediakan: pengenalan, kawalan integriti dan bukti kesahihan dokumen pembayaran, pengasingan hak akses dan perlindungan terhadap akses yang tidak konsisten kepada sumber pemprosesan pembayaran sistem, kawalan ke atas transaksi penyelesaian, kerahsiaan (perlindungan kriptografi) maklumat pembayaran, sandaran sistem perisian dan perkakasan serta sumber maklumat.
Unsur asas
Jadual menerangkan elemen utama sistem.
| Elemen | Ciri |
| Institusi | Sediakan perkhidmatan pemindahan wangdan pembayaran balik hutang |
| Alat | Lakukan pemindahan antara ejen |
| Hubungan | Kawal selia prosedur untuk pembayaran bukan tunai |
Semua elemen saling berkait rapat antara satu sama lain. Interaksi dijalankan mengikut peraturan yang ditetapkan, yang ditetapkan dalam dokumen peraturan dan perjanjian antarabangsa. Semua kerja sistem adalah berdasarkan akta undang-undang khas dan peraturan fungsinya.
Sistem pembayaran Bank of Russia termasuk:
- Pembayaran elektronik dalam talian segera;
- lebih daripada tujuh puluh sistem pembayaran elektronik khas dalam wilayah yang beroperasi secara berterusan;
- pembayaran elektronik di wilayah Moscow, yang beroperasi secara berterusan;
- satu set pembayaran elektronik antara wilayah yang berbeza di negara ini, membenarkan pemindahan dana antara wilayah Persekutuan Rusia dalam masa 1-2 hari;
- sistem pembayaran menggunakan terminal pembayaran;
- sebilangan peranti pembayaran khusus untuk beberapa wilayah di Persekutuan Rusia dan bahagian Bank Pusat Persekutuan Rusia.
Secara umumnya, sistem RPBR itu sendiri terdiri daripada beberapa subsistem, seperti yang ditunjukkan dalam jadual di bawah.
| Subsistem | Ciri |
| Normatif | Satu set dokumen perundangan tentang asas berfungsi |
| Institusi | Komuniti organisasi yang memastikan kelancaran operasi keseluruhan |
| Teknologi | Teknologi yang digunakan untuk transaksi dan pemindahan |
| Perkhidmatan | Set pengiraan yang membentuk pembezaan perkhidmatan pembayaran |
Ahli utama
Antara peserta sistem pembayaran Bank of Russia boleh dikenal pasti:
- Bank Pusat Persekutuan Rusia yang diwakili oleh bahagiannya sendiri.
- Institusi kewangan dan bank dalam sistem pembayaran nasional Rusia
- Perbendaharaan Persekutuan.
- Pelanggan lain Bank Pusat Persekutuan Rusia yang bukan institusi kewangan (cawangan).
Kecekapan Bank Negara termasuk pengurusan risiko dan kawalan risiko kecairan. Ia juga mengawal selia pesertanya, bertindak sebagai pengendali utama sistem.
Intipati pengurusan risiko oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia adalah seperti berikut:
- menggunakan langkah pencegahan kepada bank yang menghadapi masalah kewangan;
- mengawal aktiviti institusi kredit dalam bidang aktiviti penyelesaian;
- pembangunan norma undang-undang yang menyediakan peraturan penempatan;
- membuat dan melaksanakan bentuk perlindungan saluran.
Akaun bank untuk mereka yang mengambil bahagian dalam sistem dan merupakan pelanggan Bank Pusat Persekutuan Rusia dibuka di bahagiannya.
Dalam sistem pembayaranpenyertaan wajib. Prasyarat untuk peranan itu ialah pembukaan akaun koresponden dengan Bank Pusat Persekutuan Rusia. Prosedur untuk menggantung peranan dalam sistem pembayaran tidak digunakan. Penyertaan institusi ditamatkan selepas penamatan kontrak akaun atau untuk syarikat kewangan dari saat pembatalan lesen perbankan daripada syarikat kewangan. Pengenalpastian dibuat oleh beberapa direktori:
- Direktori RF BIC (untuk bahagian struktur Bank Pusat Persekutuan Rusia, institusi kewangan dan bahagian mereka);
- Direktori peserta dalam sistem BESP;
- direktori tempatan yang digunakan dalam setiap cawangan tempatan sistem pembayaran Bank Pusat Persekutuan Rusia (untuk semua pelanggan, termasuk mereka yang bukan institusi kewangan).
Buku rujukan menggunakan kod pengenalan Rusia yang unik. Nombor akaun di bank pelanggan dibentuk mengikut peraturan perakaunan Bank Pusat Persekutuan Rusia dan institusi kewangan.
Bank Pusat Persekutuan Rusia, sebagai pengendali kemudahan infrastruktur pembayaran dan pengendali pemindahan wang, memindahkan dana melalui akaun di bank yang mengambil bahagian dalam sistem pembayaran Bank Pusat Persekutuan Rusia, yang merupakan pelanggannya.
Bank Pusat Persekutuan Rusia menyediakan perkhidmatan berikut kepada peserta sistem pembayaran:
- perkhidmatan penyelenggaraan;
- bayaran untuk perkhidmatan penjelasan;
- perkhidmatan pembayaran.
PSBR berfungsi setiap hari, kecuali pada hujung minggu dan hari tidak bekerja, yang ditetapkan oleh peraturan Rusia.
Kriteria untuk penyertaan dalam sistem adalah seperti berikut:
- bertindak sebagai pelangganinstitusi kredit - peserta langsung;
- menyediakan akses kepada perkhidmatan untuk pemindahan dana menggunakan pesanan dalam bentuk elektronik;
- organisasi tidak berdaftar sebagai pelanggan Bank Persekutuan Rusia.
Ternyata sifat penyertaan tidak langsung dinyatakan dalam fakta bahawa organisasi sendiri tidak boleh membuat perjanjian dengan Bank Rusia, tetapi hanya melalui peserta langsung:
- dalam situasi di mana institusi kredit mempunyai akaun koresponden dengan Bank Persekutuan Rusia;
- dalam situasi di mana peserta langsung berhenti mengambil bahagian dalam sistem, maka pelanggannya juga.
Sistem utama penyelesaian antara bank
Terdapat beberapa sistem penyelesaian antara bank selari di Persekutuan Rusia, yang dibentangkan dalam jadual di bawah.
| Sistem | Ciri |
| Sistem pembayaran Bank Pusat Persekutuan Rusia | Penempatan dibuat secara berpusat melalui rangkaian. Setiap bank mempunyai akaun koresponden terbuka sendiri di mana rizab tunai disimpan. |
| Sistem Penyelesaian Antara Bank | Berdasarkan pembentukan surat menyurat langsung antara peserta |
| Sistem pembersihan | Penyelesaian dilakukan oleh syarikat penjelasan bebas |
| Sistem penyelesaian dalam bank | Penyelesaian antara organisasi induk dan cawangan bank. |
Sistem pembayaranBank Pusat Persekutuan Rusia berpusat, dan selebihnya tidak berpusat.
Asas operasi
Terdapat pengiraan dalam RPBR yang berbeza antara satu sama lain dari segi komposisi peserta, kawasan liputan, tempoh masa, asas pelaksanaan, teknologi.
Di bawah ini kami akan mempertimbangkan sistem penempatan sedia ada dan ciri-cirinya.
| Pengiraan sedia ada | Ciri |
| BESP (antara bank secara elektronik) | Tujuan: untuk memindahkan wang dalam talian. Penempatan dijalankan menggunakan teknologi elektronik di seluruh negara |
| WER (dalam kawasan) | Lebih daripada 70 unit. Mereka bekerja secara berterusan dan memindahkan wang ke komponen serantau sistem Bank Pusat Persekutuan Rusia, iaitu, di wilayah yang berada di bawah pejabat wilayah Bank Pusat Persekutuan Rusia. Menggunakan teknologi elektronik di seluruh rantau |
| VER Wilayah Moscow | Gunakan mod penerbangan atau pilihan berterusan. |
| MED (antara wilayah) | Wang sedang dipindahkan antara kawasan di negara ini. Gunakan teknologi elektronik antara wilayah |
| Sistem Aviso | Teknologi kertas yang membolehkan pemindahan kedua-dua dalam kawasan yang sama dan antara |
Ciri khusus sistem BESP sebagai sebahagian daripada pembangunan sistem pembayaran Bank of Russia:
- berfungsi dalam rangka kerja keseluruhan sistem Bank Pusat Persekutuan Rusia;
- hanya ketersediaan pemindahan segera;
- pemindahan hanya dilakukan berdasarkan pesanan elektronik;
- kami akan menerima dana elektronik dalam talian.
Pembayaran menggunakan teknologi elektronik merangkumi hampir 99% daripada jumlah transaksi.
Apabila melaksanakan sistem penempatan dalam RPS menggunakan teknologi elektronik, dokumen boleh dijana dalam bentuk mesej elektronik. Format mesej sedemikian telah dibangunkan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia. Mereka dihantar menggunakan sistem pengangkutan Bank of Russia.
Penganjuran sistem pembayaran Bank of Russia beroperasi melalui pemprosesan maklumat kolektif, yang merangkumi pusat pemprosesan ketersediaan tinggi, serta sistem pengangkutan untuk penempatan elektronik.
Dasar tarif
Dasar ini adalah berdasarkan prinsip pembezaan tarif daripada tipologi pembayaran. Ia bertujuan untuk meningkatkan minat peserta di semua penempatan dalam aplikasi teknologi moden, memastikan pemulihan kos. MED dan VER menganggap peningkatan dalam kos perkhidmatan menjelang penghujung hari untuk mengagihkan beban secara sama rata pada semua kompleks automatik. Dalam sistem BESP, tarif boleh ditetapkan bergantung pada bentuk penyertaan disebabkan oleh tahap perkhidmatan yang berbeza, serta jenis pembayaran, keutamaan kelakuannya. Dasar tarif tidak diperluaskan kepada perkhidmatan pertukaranmesej elektronik yang disediakan oleh Bank Pusat Persekutuan Rusia kepada pengguna. Tarif itu sendiri diluluskan oleh Lembaga Pengarah Bank.
Matlamat utama dasar tarif dalam sistem pembayaran Bank of Russia ialah:
- pembentukan syarat untuk mengoptimumkan kerja dengan pelanggan perkhidmatan RPS dan pengurusan kecairan;
- mengurangkan kos operasi disebabkan beban kerja yang tidak sekata;
- membiayai kos pengendalian (separa) untuk mengendalikan sistem sambil mengekalkan daya tarikannya.
Asas pengurusan risiko
Di Bank Rusia, menurut Undang-undang Persekutuan 27 Jun 2011 No. 161 "Mengenai Sistem Pembayaran Nasional Bank Rusia", sebuah Jawatankuasa khas telah diwujudkan untuk menyelaraskan proses penilaian risiko, yang melaksanakan proses pengurusan risiko ini. Tanggungjawabnya ialah mewujudkan syarat untuk penilaian risiko dan mengurusnya dalam RRP, serta menjalankan penilaian ini, menyediakan cadangan untuk meminimumkan aspek negatif yang dikenal pasti.
Kesimpulan
Sistem pembayaran Bank Pusat Rusia berhak dianggap yang terbesar dari segi volum dan bilangan transaksi serta pembayaran dalam pemprosesan. Pada masa yang sama, Bank Pusat Persekutuan Rusia menduduki tempat utama di dalamnya, kerana ia adalah peserta dan pengendali keseluruhan sistem, melaksanakan fungsi menyelaraskan dan mengawal selia hubungan penyelesaian. Ia juga menjalankan analisis pemantauan sistem persendirian, menetapkan prinsip fungsinya, peraturan asas dan piawaian. Sistem pembayaran Rusia dan bank-bank Persekutuan Rusia bekerjasama rapatantara satu sama lain.
